“当日肯求预约金额已预约满，请更换预约日历。”春节刚过，福建泉州的大斌筹备提前还房贷新人注册送38元彩金网站，没猜测在银行APP上预约4月1日扣款却莫得告捷。

记者探听发现，春节后“提前还贷”的话题热度再次高潮，群众关爱的焦点由“应不应该提前还贷”变为“提前还贷难”，各地渊博出现预约列队的气候。对此，中关村互联网金融掂量院首席掂量员董希淼在经受《中国耗尽者报》记者采访时暗示，银行应为客户还款提供便利，并命令放置抵制部分存量房贷利率。

提前还贷难

“预约后，我等了一个多月才提前完成还款。”谈起去交通银行提前还款的履历，江苏南京的蔡先生仍然相配不满。

他告诉《中国耗尽者报》记者，我方旧年底有了提前还款的筹备，但莫得找到提前还款的线上通谈。经电话究诘，被奉告线上通谈已关闭，需要在职责日赶赴银行网点办理肯求。本年元旦后，蔡先生来到交通银行南京城中支行网点办理肯求，在提前还款预约回执上，只可填写借钱东谈主姓名和预约金额，预约时分和受理东谈主盖印处均为空缺。职责主谈主员称该行有提前还款额度领域，需要列队恭候审核，无法奉告肯求审核期限。之后，在他屡次催促和投诉下，银行终于在2月初为其办结了部分提前还款。

“关闭线上肯求通谈，有成心设阻还款之嫌。”蔡先生说，银行确立的提前还贷额度属于银行里面领域经由，不是借钱东谈主还款必须顺从的要求，还款东谈主有权柄在鼎沸还款条件的前提下获知明确和具体的还款经由、还款期限。

与蔡先生相似，深圳市民阿梅也有访佛履历。阿梅的房贷已到了可肯求提前还款的年限，关联词她发现工商银行手机端线上肯求还款的进口不见了，只可到网点线下肯求。2022年12月，她来到工商银行深圳东门支行办理预约肯求，被奉告银行里面账务处理无法还款，要求宽限至年后再还款。本年1月，她再次肯求还款时，又被奉告银行额度管制，肯求需要审核至少3个月。

记者探听发现，提前还贷难的气候存在于各地多家银行。其中，几大国有银行由于提前还贷线上渠谈关闭、额度管制等原因，预约时分致使排到了本年8月。

列队也要还

交通银行北京亚运村支行个贷部司理对《中国耗尽者报》记者暗示，从旧年下半年开动，前来究诘的东谈主渐渐加多，本年春节后到网点肯求办理提前还贷的东谈主也越来越多，银行需要时分来审核，列队等两三个月是很普通的。

那么新人注册送38元彩金网站，为何越来越多的贷款东谈主采用提前还贷呢？

“之前一直彷徨要不要提前还款，但旧年底买的答理居品出现失掉，不如提前还房贷，还能省点利息支拨。”大斌说，往日买答理居品能有三四个点的收益，能拼凑和房贷利率相对冲，但当今银行进款利率悉数走低，答理居品致使出现失掉，留着钱在手里就不合算了。

除了将提前还贷行为一种比拟好的“答理”面目，还有更多存量房贷用户深受高额房贷利率困扰，提前还款能松开一部分月供压力。记者了解到，前几年，一些银行的房贷较基准利率有80个控制的加点，有的用户房贷利率高达6%。而自2019年10月~2023年1月，LPR从4.85%抵制55个基点至4.30%，有的地点还在此基础上进行减点，最新址贷利率降至4%以下，新旧利率差达2%。泽平宏不雅掂量团队合计，存量房贷加点多，新增房贷不加反减，这扩大了存量房贷与新增房贷利差，激励提前还贷活动。

不外，银行并不但愿房贷客户皆提前还款。董希淼告诉记者，房贷收益高、安全性也好，对银行来讲是优质财富，提前还款后银行还要把钱投放出去才有收益，银行当今缺的不是额度，而是优质的财富，这才是额度管制的根源。

提出降存量

用户狂躁还、银行设门槛，提前还贷使得银行与耗尽者之间突破不断，并由此激励大皆投诉。不少耗尽者在网上共享告诫称，拨打12345或12378投诉热线可加速办理。

记者在黑猫投诉平台搜索“提前还贷”，发现存上千条关系投诉。而在东谈主民网率领留言版，也有网友留言称，银行以多样面目浮泛住房贷款提前还款，但愿加强对银行这种活动的监管。

资深银行业东谈主士、北京谈誉声誉管制做事有限公司实际董事李利明对《中国耗尽者报》记者暗示，银行用延缓办理速率、抵制处理效果、延迟列队恭候时分等面目延缓客户提前还款节拍，不但生效甚微，更是对本身乃至银行业声誉的一次严重毁伤。李利明提出，银行要么鉴识客户提前还款设限，而是通过在本身财富欠债管制和居品做事方面拓荒想路，将提前还贷的冲击降至最低；要么实时抵制存量房贷利率，松开存量房贷客户的还贷职守，这么天然银行本身盈利会受到一些影响，但从泉源上减少了提前还贷的发生，也幸免了关系的耗尽者投诉和声誉风险。

“从法律上讲，提前还款是对原借钱条约商定的贷款期限或金额的变更，委果需要借钱东谈主与银行协商一致。但频年来，国度和金融管制部门屡次要求银行加大对实体经济的撑捏与做事，切实为企业和个东谈主纾困解难，抵制实体经济详尽融资老本和个东谈主耗尽信贷职守。”董希淼说，买卖银行应驻足永久，改善做事，通过线上线下鸠集拢等面目为客户提前还贷提供便利，展现出买卖银行的应有行为与担当。他同期提出，关系部门应加速出台关系举措，教训银行放置抵制存量房贷利率，迟缓缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步抵制住房耗尽者的职守，有用惩处住户扎堆提前还款及违法“转贷”等问题。

内行声息：

莫盲从，这些情况可提前还贷

面临提前还贷潮，存量房贷用户是否适应提前还贷呢？

中关村互联网金融掂量院首席掂量员董希淼提出，是否提前还贷，需要贷款东谈主把柄本身资金、投资和财富建立等多方面情况进行衡量。若是捏有的是风险较低的固定收益类财富，酬金低于按揭贷款利息，提前还贷是可行的采用。但若是个东谈主手中的金融财富收益梗概粉饰或大部分粉饰房贷利息，采用陆续进行投资会更为合算。

“天然，还需要为日常生计支拨与畴昔养老、医疗等留足资金。”董希淼说，若是是等额本金和等额本息刚还不久的房贷，在利率较高时才有必要提前还款。违反，等额本息的还款面目前期偿还利息多、本金少，若是还款已过半，不错不酌量提前还款。若是是利率较低的公积金贷款，也不错无谓酌量提前还款。

提前还贷时，用户经常有镌汰年限或者抵制月供两个采用。银行关系东谈主士暗示，若是想省俭利息支拨，采用镌汰年限合算；若是想缓解每个月的现款流，采用抵制月供更好。不外，提出房贷别全还清，可留极少抵扣个税。

值得留神的是，在提前还贷东谈主群中，部分并莫得闲置资金的用户想通过“转贷”面目来抵制利息支拨。对于将高利率房贷转为4%以下的耗尽贷、运筹帷幄贷等违法活动，银保监会2022年12月曾发布风险辅导称，此类操作荫藏着负约坐法隐患、高额收费罗网、影响个东谈主征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。银保监会提醒耗尽者，应当警惕犯警中介诱惑，认清违法转贷背后荫藏的风险，督察正当权益受到侵害。本年2月2日，深圳市房地产中介协会也发布《对于严禁全市房地产中介机构及从业东谈主员参与违法应用“运筹帷幄贷”的注重辅导》，严禁房地产中介参与贷款中介、金融中介、“影子”中介等场外机构和个东谈主违法应用“运筹帷幄贷”的犯警活动。

原标题：提前还贷碰到“肠坎坷” 内行：莫盲从

裁剪：李宏伟

责编：邓萍

审核：毛丹

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